Dovresti investire o pagare prima i debiti? La tua guida per settembre

Riassunto veloce: Nel nostro articolo “Come riprendersi dalle spese delle vacanze estive“, abbiamo esplorato perché settembre sembra così finanziariamente impegnativo e introdotto un approccio costruttivo al problema. Poi abbiamo visto “Perché lo stress finanziario post-vacanze estive è completamente normale” per capire la psicologia dietro la tua ansia finanziaria. Ora affrontiamo la domanda pratica che probabilmente ti tiene sveglio la notte: dovresti concentrarti prima sul pagamento di eventuali debiti delle vacanze, o puoi già iniziare ad investire?

Immagina di avere €200 extra questo mese dopo le vacanze estive. Ma la tua carta di credito è in rosso di €600 per le spese delle vacanze, hai sempre voluto iniziare a investire seriamente, e il tuo fondo di emergenza ha bisogno di attenzione. Quindi dove vanno prima quei €200?

Quello che la maggior parte delle persone non capisce è che non devi sempre scegliere l’uno o l’altro. C’è effettivamente un modo pratico per capire cosa ha senso per la TUA situazione specifica, e la risposta potrebbe sorprenderti.

Con cosa abbiamo davvero a che fare qui 📊

L’Intrum European Consumer Payment Report 2024 ha scoperto che quasi la metà dei millennial ha comprato cose che non poteva davvero permettersi, e solitamente, si parla di servizi più che di beni. È molto più probabile che si indebitino per quel weekend a Roma o i biglietti per il festival che per una TV nuova.

La maggior parte dei debiti che stanno gestendo rientrano in queste categorie:

• Prestiti personali dalla tua banca, di solito da qualche parte tra il 3-8% a seconda di dove vivi e di quanto è buono il tuo credito
• Scoperti di conto che vanno da totalmente gratuiti (se hai un buon rapporto con la tua banca) a piuttosto costosi se superi il tuo limite
• Credito al consumo per acquisti più grandi come un nuovo smartphone o mobili per il tuo appartamento

Come decidere cosa fare 🧮

Ecco il processo in tre fasi che considera la tua situazione al giorno d’oggi:

Passo 1: Controlla le tue fondamenta

Prima di decidere come suddividere i tuoi liquidi, assicurati di non andare a crearti nuovo stress in futuro. La tua base è solida?

• Fondi di emergenza: Anche €500-1000 ti danno respiro per far si che una spesa imprevista non crei più debiti
• Sicurezza del lavoro: Se al momento il tuo reddito è incerto, pagare i debiti potrebbe darti più tranquillità che investire
• Fattore sonni tranquilli: Alcune persone proprio non riescono a rilassarsi con debiti pendenti, e questo è totalmente valido indipendentemente da quello che dice la matematica

Passo 2: Tieni d’occhio i tassi di interesse

Scrivi tutti i tuoi debiti e i loro tassi di interesse.

• Debito a basso interesse (0-4% all’anno)
• Debito a interesse medio (4-8% all’anno)
• Debito a interesse moderatamente alto (8-10% all’anno)
• Debito a interesse molto alto (10+% all’anno)

Passo 3: Trova una strategia che sia affine al tasso

Ora dovrai applicare un approccio diverso in base ai tipi di debito con cui hai a che fare. Il buon senso suggerisce di affrontare prima il debito con il tasso di interesse più alto, indipendentemente dall’importo del saldo, facendo così, pagherai meno interessi complessivi nel tempo e ridurrai il saldo principale più rapidamente che se decidessi di concentrarti su debiti con tassi di interesse più bassi.

Per debiti ad interesse molto alto (10+%)

• Divisione: 90-95% pagamento debiti, 5-10% investimenti
• Perché: Questa è praticamente un’emergenza. Il guadagno garantito dall’eliminazione di questo debito batte quasi qualsiasi investimento
• Se hai più debiti: Dirigi tutto verso il debito con il tasso più alto prima, paga i minimi su tutto il resto
• Reality check: Mantieni solo una piccola quantità per gli investimenti come forma di abitudine.

Per debiti ad interesse moderatamente alto (8-10%)

• Divisione: 70-80% pagamento debiti, 20-30% investimenti
• Perché: La matematica favorisce il pagamento del debito, ma mantenere un po’ di slancio negli investimenti aiuta a mantenere l’abitudine 
• Se hai più debiti: Concentra pagamenti extra su questo livello di tasso dopo aver gestito qualsiasi debito ad interesse molto alto
• Focus: Attacca questo debito a testa bassa mentre continui comunque a pensare al futuro

Per debiti ad interesse medio (4-8%)

• Divisione: 50% pagamento debiti, 50% investimenti
• Perché: Questo ti dà il meglio di entrambe le situazioni senza essere troppo rischioso
• Se hai più debiti: Gestisci questo dopo aver eliminato i debiti a tasso più alto
• Flessibilità: Puoi aggiustare la tua strategia in base a come ti senti riguardo ad avere dei debiti

Per debiti a basso interesse (0-4%)

• Divisione: 30% pagamento debiti, 70% investimenti
• Perché: I tuoi soldi probabilmente cresceranno più velocemente investiti rispetto agli interessi che stai pagando
• Se hai più debiti: Questi possono aspettare mentre ti concentri sui debiti a tasso più alto
• Ma: Se il solo pensiero di avere debiti ti stressa, concentrati su questi

Mosse intelligenti che funzionano davvero 🎯

Una volta che hai capito a che punto sei, queste strategie possono aiutarti a ottenere il massimo:

Il trucco del rollover

Questa è onestamente la migliore strategia per trasformare i pagamenti dei debiti in seria strategia:

Come funziona:

• Mesi 1-6: Paghi €180 mensili per eliminare quel debito delle vacanze
• Mese 7: Il debito è sparito, quindi reindirizi immediatamente quei €180:
  • €130 vanno ad incrementare gli investimenti Beewise
  • €50 vanno a un “fondo vacanze” per la tua prossima avventura

Perché è brillante: Sei già abituato a quei soldi che non ci sono, quindi non sembra un sacrificio quando inizi a investirli invece.

Valanga vs. palla di neve

Se hai più debiti, devi scegliere la tua strategia:

• Valanga del debito: Paga i minimi su tutto, poi attacca prima il tasso di interesse più alto. Questo matematicamente ti aiuterà a risparmiare più soldi.
• Palla di neve del debito: Paga i minimi su tutto, poi attacca prima il saldo più piccolo. La ricerca mostra che questo può essere molto più motivante perché vedi vittorie rapide.

Per la maggior parte di noi che si occupa di importi moderati a tassi ragionevoli, la spinta psicologica dall’eliminare debiti più piccoli spesso batte il vantaggio matematico del metodo valanga.

L’approccio stagionale

Invece di essere super rigido sugli importi mensili, considera di aggiustare stagionalmente:

• Settembre-novembre: Concentrati sui debiti mentre costruisci buone abitudini
• Dicembre: Magari allenta i pagamenti dei debiti per gestire le spese natalizie
• Gennaio-marzo: Torna all’eliminazione aggressiva del debito o passa agli investimenti
• Aprile in poi: Usa la strategia del rollover per aumentare i tuoi investimenti

La regola del fondo di emergenza

Mai, mai toccare il tuo fondo di emergenza per pagare i debiti più velocemente se puoi evitarlo. Anche se sembra una mossa logica, avere una rete di sicurezza vale molto più che risparmiare un po’ sui pagamenti degli interessi.

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Iniziare in piccolo mentre paghi le cose

Anche quando il debito è il tuo focus principale, mantenere un po’ di slancio negli investimenti aiuta a costruire le abitudini di cui avrai bisogno dopo:

• Inizia con €20-30 mensili che andranno a qualsiasi obiettivo Beewise mentre affronti debiti a priorità più alta. Creare una abitudine conta più dell’importo in questo momento.
• Attiva i promemoria per gli investimenti così non ti dimentichi degli investimenti anche quando i pagamenti dei debiti siano al momento il centro della tua attenzione.
• Tieni traccia di entrambi gli obiettivi così puoi vedere i progressi nell’eliminazione del debito E nella crescita degli investimenti, mantenendo alta la motivazione.

Pianificare la tua strategia di libertà dal debito

• Imposta un obiettivo “festa debito pagato” per quando il tuo debito delle vacanze è eliminato. Se stai versando €200 verso il debito ora, pianifica di investirne €250 una volta che è sparito.
• Usa quella strategia del rollover: Quando fai il tuo pagamento finale del debito, aumenta immediatamente i tuoi contributi agli investimenti invece di lasciare che quei soldi vengano riassorbiti sotto la categoria delle generali.
• Rendilo automatico: Imposta trasferimenti così il mese dopo aver eliminato il tuo debito, i tuoi contributi a Beewise inizieranno ad aumentare in modo meccanico.

Il succo del discorso 💪

Ecco il punto, quando si parla di scelta fra debito e investimenti: non si tratta di seguire una formula perfetta. Si tratta di creare un approccio che funzioni con la tua vita reale e ti aiuti a costruire slancio verso la ricchezza a lungo termine.

Cosa ricordare:

• I tassi di interesse contano: Tassi bassi (0-4%) favoriscono gli investimenti, tassi medi (4-8%) suggeriscono di dividere, tassi alti (sopra l’8%) necessitano focus
• Inizia in piccolo ma inizia: Anche €20-30 al mese da investire mentre paghi i debiti, sono cruciali per creare delle buone abitudini.
• Proteggi il tuo fondo di emergenza: Non attingere mai la tua rete di sicurezza per pagare i debiti più velocemente
• Pianifica il rollover: Quando il debito è sparito, reindirizza immediatamente quei pagamenti agli investimenti, non all’inflazione dello stile di vita

Le abitudini che costruisci questo settembre ti preparano a creare un mindset che renderà le vacanze future emozionanti invece che stressanti. Che tu sia concentrato sull’eliminazione del debito o sugli gli investimenti, la chiave è fare una scelta mirata, che si adatti alla tua situazione.

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